Nombre en la escritura pero no en la hipoteca por fallecimiento
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A nadie le gusta pensar en su propia mortalidad, pero la realidad es que nada en la vida es seguro. Puede sufrir un accidente o enfermar y tener que ocuparse de lo que dejará al morir. Si tiene una hipoteca, puede preocuparse por lo que eso significa para sus herederos y seres queridos. ¿Podrán quedarse con su casa y quién se encargará de pagarla?
La palabra “hipoteca” procede de un término francés que significa “prenda de muerte”. Cuando usted fallece, su hipoteca no desaparece de repente. El prestamista de la hipoteca sigue necesitando que le pague, y podría ejecutar la hipoteca de su casa si no lo hace. Lo mismo ocurre si hay préstamos con garantía hipotecaria o líneas de crédito vinculadas a la propiedad. Esto se debe a que una hipoteca es un gravamen que permanece hasta que se paga el préstamo, incluso si el prestatario fallece.
Si no tiene un coprestatario o cofirmante, la responsabilidad recae en el albacea de su patrimonio, que debe seguir haciendo los pagos con los fondos de su patrimonio mientras se resuelve el destino de la vivienda. El problema es que si la herencia no tiene fondos o liquidez suficientes para pagar la hipoteca, eso creará complicaciones a los herederos.
Qué pasa con la hipoteca durante la sucesión
Cuando usted fallezca, la vida de su familia se verá irreversiblemente alterada por la desgarradora pérdida de un ser querido. Pero puede que eso no sea lo único de lo que tenga que preocuparse. Si en el momento de su fallecimiento sigue pagando un préstamo hipotecario, pero no dispone de un seguro hipotecario, su familia podría correr el riesgo de perder el techo que les cubre, incluso mientras intentan asimilar su fallecimiento.
Con un seguro hipotecario, estas situaciones pueden evitarse, y usted tiene la seguridad de que su familia puede seguir viviendo en la casa donde se crearon muchos hermosos recuerdos, mientras su plan de amortización del préstamo hipotecario sigue en marcha.
Los cónyuges que compran una propiedad juntos suelen hacerlo como coarrendatarios. Esto significa que la deuda pertenece conjuntamente a ambos. Si uno de los cónyuges fallece, el otro será responsable de la suma total.
Para complicar aún más las cosas, el cónyuge superviviente no puede hacerse cargo automáticamente del préstamo. Más bien, el banco evaluará si es capaz de hacer frente a las cuotas del préstamo. El índice de servicio de la deuda total (TDSR)1 también podría reducirse, ya que ahora sólo hay una persona que paga el préstamo2.
Hipoteca tras el fallecimiento de los padres
Dado que cada estado tiene normas diferentes sobre cómo se transfiere la titularidad, ya sea por testamento o por sucesión, es importante hablar con un abogado y determinar las leyes de su estado y lo que debe hacer en función de la forma en que desea que su sucesor tenga la titularidad.
En caso de que tenga un cónyuge superviviente, la ley federal le permite hacerse cargo de la hipoteca, en lugar de pagar el saldo total a la compañía hipotecaria, siempre que pueda demostrar su capacidad financiera y su solvencia.
Los herederos son aquellos que pueden recibir dinero en virtud del testamento, pero no tienen poder sobre la herencia o la venta de los bienes. Por lo general, estas personas son miembros de la familia o alguien que el cliente había enumerado como beneficiarios en un testamento.
El albacea testamentario es designado para administrar la herencia y asegurarse de que se paguen todas las reclamaciones y que los bienes restantes vayan a los herederos. Debido al poder que tiene un albacea, éste puede consultar con los herederos sobre la herencia o la venta de los bienes, pero no está obligado a hacerlo. El albacea tiene la máxima autoridad para tomar las decisiones finales relativas a la herencia.
Quién paga la hipoteca durante la sucesión
Cuando alguien fallece, sus deudas se convierten en una obligación de su patrimonio. El albacea de la herencia, o el administrador si no se ha dejado testamento, es responsable de pagar las deudas pendientes de la herencia.
Si no hay suficiente dinero o bienes en la herencia para pagar todas las deudas, éstas se pagarán por orden de prioridad hasta que se agoten. Es probable que las deudas restantes se condonen.
Para protegerse de la responsabilidad de los acreedores no identificados, debe publicar un aviso de fallecimiento en The Gazette y en un periódico local del lugar donde vivía la persona (Abre en una nueva ventana). Esto demostrará que ha intentado ponerse en contacto con los acreedores antes de distribuir la herencia a los beneficiarios.
Las deudas que están a nombre del fallecido sólo pueden pagarse con el valor de la herencia. Si no tienen suficientes activos para pagar la deuda, las deudas se cancelarán. Las deudas individuales pueden estar garantizadas o no.
Una cosa que puedes hacer es comprobar si hay una póliza de seguro para pagar la deuda. Si no es así, podría ponerse en contacto con el acreedor o prestamista para comprobar las condiciones del préstamo. Si crees que no puedes cumplir con tus obligaciones de pago, explica tu situación y ve si puedes negociar un acuerdo de pago más asequible.