Ley de contratos de consumo
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Un contrato de “crédito” es un acuerdo para pedir dinero prestado o un acuerdo que le da derecho a aplazar (“diferir”) el pago de una deuda existente o a pagar algo a lo largo del tiempo (por ejemplo, una compra a plazos).
Los planes de “compre ahora y pague después”, como Afterpay, no son contratos de crédito al consumo. El programa “Compre ahora, pague después” es un método de pago que le permite comprar un artículo y pagarlo después de recibirlo, sin intereses. Las ventas de “compre ahora y pague después” no están actualmente cubiertas por la Ley CCCF. Para las ventas de “compre ahora y pague después”, consulte el capítulo “Protección del consumidor”.
Desde que se han introducido nuevas leyes, las tiendas de camiones y otros comerciantes ambulantes están ahora cubiertos por la Ley CCCF. Eso significa que ahora deben seguir las normas de préstamo responsable al igual que otros prestamistas cubiertos por la Ley CCCF, véase “Requisitos de préstamo responsable” en esta sección.
“Venta a crédito” es el nombre que la Ley CCCF utiliza para lo que suele llamarse “compra a plazos”. Es cuando se compran bienes o servicios pero se pagan más tarde, normalmente a plazos. A veces el vendedor proporciona el crédito, pero normalmente el prestamista es una empresa financiera independiente del vendedor. A diferencia de la venta a plazos, en la compra a plazos puedes llevarte los bienes a casa cuando firmas el contrato.
Contrato a plazos para el comercio minorista
¿Qué es un contrato de crédito? Un contrato de crédito al consumo es un acuerdo formal por escrito para pedir dinero prestado, o pagar algo a lo largo del tiempo, para uso personal. Usted paga intereses y comisiones por el uso del dinero del banco o de la empresa financiera. Uno o varios de tus bienes pueden garantizar el préstamo.Ejemplos:Las normas de tu contrato deben estar en consonancia con la ley (consulta el modelo de declaración de información que aparece más abajo para saber qué información debe incluirse). Si no es así, puedes solicitar a tu prestamista que modifique o anule tu contrato. Un asesor financiero gratuito o un abogado comunitario pueden hacerlo por ti.Antes de aceptar un contrato
Qué significan los términos habituales de los contratosPedir un préstamo y comprar a crédito implica mucho papeleo. Antes de firmar, el prestamista debe:Si no lo hace, puede estar infringiendo las normas de responsabilidad del prestamista, y usted podría aceptar algo injusto y/o costoso para usted.Estas definiciones pueden ayudarle a usted, o a cualquier persona que le apoye, a entender los documentos y comprobar las explicaciones de su prestamista.Definiciones
La reposición es el momento en que el prestamista o un agente de reposición entra en su casa, garaje u otro lugar para llevarse objetos si usted no paga lo que debe. Sólo pueden llevarse los objetos que figuran como garantía en su contrato de crédito. Los bienes de primera necesidad no pueden utilizarse como garantía, por ejemplo, las camas, los utensilios de cocina, las lavadoras, los frigoríficos o los pasaportes. El dinero de la venta se utilizará para cubrir sus deudas. El contrato estándar significa que se aplican las mismas condiciones a todas las personas que tratan con ese prestamista.
Inicio de sesión en la financiación al consumo
Cuando pides un préstamo, la Ley de Contratos de Crédito y Financiación al Consumo (CCCFA) te garantiza que puedes tomar decisiones con conocimiento de causa, que sabes a qué te comprometes y que puedes hacer un seguimiento de tus deudas.La CCCFA exige a los prestamistas que actúen siempre de forma responsable. Le ofrece protección cuando:Ley de Contratos de Crédito y Financiación al Consumo (CCCFA)(enlace externo) – Legislation.govt.nzCompra a crédito
Hay ciertas cosas que los prestamistas tienen que decirle cuando pide un préstamo. Por ejemplo, los prestamistas deben: Los prestamistas deben informarle: Los prestamistas que no informan adecuadamente no pueden hacer cumplir sus contratos hasta que se les informe.La divulgación de información debe: Usted tiene que dar su consentimiento para que la información se divulgue electrónicamente, por ejemplo, por correo electrónico, en lugar de en papel.Contratos de crédito: Definiciones en inglés sencilloDirectrices de divulgación para prestamistas(enlace externo) – Comisión de ComercioModelos de declaraciones de divulgaciónEstos documentos son una guía de lo que puede esperar de su prestamista: Modelo de declaración para contratos de crédito al consumo [DOCX, 33 KB] Modelo de declaración para contratos de crédito renovable [DOCX, 34 KB]
Derecho de la financiación al consumo
El impacto de las recientes modificaciones de la Ley de Contratos de Crédito y Financiación al Consumo de 2003 (CCCFA) ha sido una de las noticias del verano. Los artículos de prensa en los que se detallan los obstáculos con los que se han encontrado los prestatarios desde la introducción de la nueva normativa sobre asequibilidad e idoneidad han sido abundantes. Junto con las peticiones de medidas urgentes en el sector del crédito al consumo y las reclamaciones al Defensor del Pueblo Bancario, los titulares no han sido una lectura feliz de las vacaciones para el Gobierno.
En este Financial Law Insight, desgranamos los factores que han provocado una respuesta tan fuerte a las enmiendas de la CCCFA, consideramos los términos de la investigación y exponemos algunas de las cuestiones clave que habrá que resolver para ayudar a encontrar una solución práctica para todas las partes interesadas.
El 1 de diciembre de 2021 entró en vigor el último tramo de las modificaciones del régimen regulador del crédito al consumo. Esto tomó la forma de enmiendas a la CCCFA, los Reglamentos sobre contratos de crédito y financiación al consumo de 2004 (Reglamentos), y la introducción de un Código de Préstamo Responsable revisado (Código).