¿Las cotizaciones a la pensión están sujetas a impuestos?
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Si es usted aficionado al fútbol universitario, quizá haya pensado en jubilarse en Alabama. Pero también hay razones no futbolísticas para pasar sus años dorados en el Estado de Yellowhammer, como los impuestos relativamente bajos para los jubilados. Aunque la mayoría de la gente acaba pagando el impuesto sobre la renta más alto, no está tan mal: sólo el 5%. Además, las prestaciones de la Seguridad Social y los pagos de los planes de pensiones tradicionales (es decir, los planes de prestaciones definidas) están exentos. Además, a partir de 2023, los primeros 6.000 dólares de ingresos por jubilación percibidos por cualquier persona de 65 años o más están exentos.Alabama también presume de tener la segunda tasa media de impuestos sobre la propiedad más baja del país. Además, todos los propietarios de viviendas de 65 años o más están exentos de los impuestos estatales sobre la propiedad.Pero Alabama flaquea cuando se trata de los impuestos sobre las ventas. Con un 4%, el tipo estatal es bajo, pero algunos gobiernos locales añaden hasta un 7,5% de impuestos adicionales sobre las ventas. Como resultado, la tasa media combinada (estatal y local) del impuesto sobre las ventas en todo el estado es del 9,24%, la quinta más alta del país.Para más información, consulte la Guía de Impuestos del Estado de Alabama para Jubilados (se abre en una nueva pestaña).10 Estados con los impuestos sobre las ventas más altos
Calculadora de desgravación fiscal de las aportaciones a la pensión
Con los planes 401(k) de diferimiento de impuestos, los trabajadores apartan parte de su sueldo antes de que se retengan los impuestos federales y estatales sobre la renta. Estos planes le ahorran impuestos hoy. El dinero extraído de su sueldo y depositado en un plan 401(k) reduce su renta imponible, por lo que ahora paga menos impuestos sobre la renta.
Por ejemplo, si contribuye con 100 dólares al mes a un plan 401(k) tradicional que gane un 8%, podría acumular más de 150.000 dólares de ahorros para la jubilación libres de impuestos durante 30 años y ahorrar casi 50.000 dólares en impuestos a medida que sus ganancias se vayan acumulando.
Los ingresos imponibles suelen disminuir en la jubilación, lo que puede situarle en un tramo impositivo inferior al que tenía como empleado. Por lo tanto, el dinero que saque de un 401(k) con diferimiento de impuestos durante los años de jubilación puede tributar a un tipo inferior al que pagaba mientras era empleado.
Al igual que los 401(k) con diferimiento de impuestos, las ganancias crecen libres de impuestos en un Roth 401(k). Sin embargo, las ganancias del Roth 401(k) no están sujetas a impuestos si las mantiene en la cuenta hasta los 59 años y medio y si ha tenido la cuenta durante cinco años.
A diferencia de un 401(k) con diferimiento de impuestos, las aportaciones a un Roth 401(k) no reducen su renta imponible ahora cuando se restan de su nómina. Las aportaciones a un Roth 401(k) son aportaciones después de impuestos. Usted paga impuestos a medida que contribuye, por lo que no tendrá que pagar impuestos sobre los fondos o sus ganancias cuando retire el dinero.
Ejemplos de desgravación fiscal de las pensiones
El Gobierno ha anunciado que el actual tipo impositivo adicional de 45 peniques se suprimirá a partir del próximo mes de abril. Al mismo tiempo, se acelerará la reducción del tipo impositivo básico de 20 a 19 céntimos para que también comience el próximo año.
En la actualidad, una persona que paga el tipo básico de impuesto podría aportar 80 libras a una pensión y ver cómo se eleva automáticamente a 100 libras dentro de su pensión gracias a la desgravación fiscal. En el caso de los contribuyentes del tipo superior, sus 80 libras se elevan a 100 libras, con otras 20 libras disponibles para reclamar a través del sistema fiscal.
Los contribuyentes de la tasa adicional que pagan 80 libras obtienen un aumento automático de 100 libras con otras 25 libras disponibles para reclamar a través del sistema fiscal. La supresión del tipo de 45 peniques significa que la desgravación se limitará también al tipo superior actual del 40%.
Por supuesto, las personas con ingresos elevados podrán conservar una mayor cantidad de dinero después de la reducción de impuestos, por lo que podrán optar por aportar más a una pensión si desean asegurarse de que su nivel de ahorro para la jubilación se mantiene constante, pero tendrán que hacer ese cambio ellos mismos.
El cambio del tipo básico al 19% también reducirá el nivel de desgravación fiscal disponible para los contribuyentes de tipo básico. En lugar de pagar 80 libras para obtener 100 libras dentro de una pensión, tendrán que pagar 81 libras. Una vez más, esto significa que se destinará menos al ahorro para la jubilación, a menos que las contribuciones se ajusten al alza.
Cómo solicitar la desgravación fiscal de las aportaciones a la pensión
Cuando usted cotiza a una pensión en el lugar de trabajo, su empresa y el gobierno también contribuyen. La cuantía depende del plan de pensiones de su empresa y de sus ingresos, pero se establecen unos porcentajes mínimos de cotización. Averigüe a cuánto podría ascender y cómo obtener una estimación de su fondo de pensiones.
También recibirá una contribución del gobierno en forma de desgravación fiscal. Esto significa que parte de su dinero, que habría ido a parar al gobierno en forma de impuesto sobre la renta, va a parar a su pensión en el lugar de trabajo.
Si paga el impuesto sobre la renta, el gobierno añade dinero a su pensión en el lugar de trabajo en forma de desgravación fiscal. Si no paga el impuesto sobre la renta, obtendrá una desgravación fiscal si su plan de pensiones utiliza la desgravación en origen para añadirla a su pensión.
En este ejemplo, el empleador de Juan está contribuyendo más que el mínimo requerido por el gobierno. Esto significa que alguien que gane 12.000 libras al año puede recibir menos de su empleador que lo que recibe Juan.
Money Helper dispone de una calculadora en línea que le ayudará a averiguar cuánto podría aportar usted, su empresa y el gobierno a su pensión laboral. Introduzca su salario y la calculadora le mostrará lo que significa en términos de contribuciones a la pensión en libras y peniques.