Calendario de amortización
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En términos sencillos, la amortización es el calendario de pagos a lo largo de la hipoteca. La historia de la palabra “amortizar” proviene del francés antiguo, que significa literalmente “matar”. Cuando tu hipoteca está totalmente amortizada, está pagada para siempre.
Aunque pueda parecer intimidante, merece la pena entender lo que significa la amortización para su hipoteca y cómo calcular su pago mensual. Conocer el calendario de amortización puede ayudarte a decidir si te resulta más rentable realizar pagos adicionales a tu hipoteca.
A medida que el importe de tu préstamo se amortiza, pagarás cada vez más por el capital. Esta es una parte importante de la construcción del patrimonio de la vivienda. El capital inmobiliario es la diferencia entre lo que debe en su hipoteca y el valor de su casa.
Es el saldo del préstamo. Es la cantidad de dinero que, como prestatario, está devolviendo al prestamista. A medida que se pague más capital, se pagarán menos intereses. Se necesita un tiempo antes de que los pagos de la hipoteca empiecen a hacer mella en el pago del capital; cuando empieces a hacer los pagos, la mayor parte de la cuota mensual se destinará a pagar los intereses.
Calculadora de amortización de hipotecas
Pedir un préstamo hipotecario por primera vez puede ser una experiencia abrumadora. Tendrás que presentar montones de papeles. Tu prestamista comprobará tu crédito. Tendrás que ahorrar miles de dólares para pagar la cuota inicial, los impuestos sobre la propiedad y los gastos de cierre.
Los pagos con un préstamo de tipo fijo, un préstamo en el que el tipo de interés no cambia, permanecerán relativamente constantes. Pueden aumentar o disminuir ligeramente si los impuestos sobre la propiedad o los costes del seguro aumentan o disminuyen.
Una hipoteca de tipo variable funciona de forma diferente. En este tipo de préstamo, el tipo de interés permanecerá fijo durante un determinado número de años, normalmente 5 ó 7. Después, el tipo de interés cambiará periódicamente -según el tipo de hipoteca variable que haya contratado- en función de la evolución del índice económico al que esté vinculado el préstamo. Esto significa que, tras el periodo fijo, su tipo podría subir o bajar, haciendo que su pago mensual haga lo mismo.
Las hipotecas ARM presentan cierta incertidumbre: Nunca se sabe hasta qué punto podría aumentar la cuota de la hipoteca una vez finalizado el periodo fijo inicial. Por eso, algunos prestatarios refinancian sus hipotecas ARM en hipotecas de tipo fijo antes de que termine el periodo fijo.
Calculadora de pagos de préstamos
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En el caso de la amortización directa de una segunda hipoteca, la deuda se paga a plazos, lo que reduce el importe de la hipoteca así como la carga de los intereses. Sin embargo, un menor interés de la deuda también supone una menor desgravación fiscal. Con la amortización indirecta, el dinero se ingresa en una cuenta de pensiones y en el banco sólo al final del periodo de hipoteca acordado, lo que ofrece ventajas fiscales.
Sólo hay que amortizar la segunda hipoteca. Que la amortización de la primera hipoteca tenga sentido financiero o no dependerá de su situación financiera individual.Más información sobre este temaTambién le interesa
Amortización de la depreciación
El concepto básico de la amortización de una hipoteca es sencillo: Empiezas con un saldo de préstamo y lo pagas en cuotas iguales a lo largo del tiempo. Pero si se observa con detenimiento cada pago, se verá que se amortiza el capital y los intereses del préstamo a un ritmo diferente.
“La amortización del préstamo es el proceso de cálculo de los pagos del préstamo que amortizan -es decir, pagan- el importe del préstamo”, explica Robert Johnson, profesor de finanzas de la Escuela de Negocios Heider de la Universidad de Creighton.
Si tienes una hipoteca de tipo fijo, como la mayoría de los propietarios, los pagos mensuales de la hipoteca son siempre los mismos. Pero el desglose de cada pago -cuánto se destina al principal del préstamo frente a los intereses- cambia con el tiempo.
Esta transición (de mayoritariamente intereses a mayoritariamente capital) sólo afecta al desglose de sus pagos mensuales. Si tiene una hipoteca de tipo fijo, la cantidad que paga cada mes para el capital y los intereses permanecerá igual.
El desglose de los pagos es muy importante porque determina la rapidez con la que se acumula el capital inmobiliario. A su vez, el patrimonio neto afecta a su capacidad para refinanciar, liquidar su casa antes de tiempo o pedir un préstamo con una segunda hipoteca.